Conseils de protection de crédit d'une victime de vol d'identité
Comment je suis devenu un expert à contrecœur sur le vol d'identité
Je modifie légèrement les faits dans ces histoires pour protéger l'innocent.
Il y a environ 15 ans, mon père est décédé et cela a provoqué une crise financière dans ma famille d'origine. L'argent était serré et j'ai aidé quand j'ai pu. Cependant, cela ne suffisait pas. À un moment donné, un membre de la famille m'a menacé et a commencé à agir. J'ai réalisé qu'il savait tout sur moi pour demander un crédit en mon nom. Pour ces choses qu'il ne savait pas, il pourrait demander à maman. Penses-y. Tout membre de la famille peut demander un crédit en votre nom. Ils connaissent même les réponses à ces questions de «sécurité» comme le meilleur homme de votre mariage ou votre diplôme de fin d'études secondaires. C'est alors que j'ai gelé mon crédit et que je n'ai pas regardé en arrière.
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Il ya environ trois ans, je reçois un courrier électronique étrange d’une compagnie d’assurance avec laquelle je travaillais depuis longtemps. J'avais souscrit une police d'assurance-vie, mais je l'avais annulée des années auparavant. Ensuite, j'ai reçu un email de réinitialisation de mot de passe. Cela m'a un peu dérangé. En tant qu'expert technique, je pourrais examiner l'origine du courrier électronique et l'URL. Tout semblait légitime. Je me suis connecté à ce compte et, tout à coup, j'ai eu une grande maison et trois voitures assurées. De plus, mon numéro de sécurité sociale avait changé. J'ai paniqué que quelqu'un ait volé mon identité et l'avait apparemment fait pendant des années! Une erreur humaine chez la compagnie d’assurance a fusionné mes données avec un autre David Greenbaum. J'ai presque annulé les polices d'assurance de ce type.
Enfin, il y a quelques années, j'ai perdu mon portefeuille. Toutes les choses typiques y étaient comme mon permis de conduire, ma carte de guichet automatique, ma carte de crédit, mes cartes de visite, ma carte d’assurance maladie, des informations en cas d’urgence et un peu d’argent. Je devais tout remplacer.
Equifax a volé votre portefeuille?
Selon Equifax, les informations vous concernant qui ont probablement été divulguées incluent:
- votre nom
- Votre numéro de sécurité sociale
- Date de naissance
- Adresses
- Permis de conduire
- Numéros de carte de crédit
- Histoire de credit
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Devine quoi? Votre portefeuille contient probablement la plupart de ces informations. Cela ne vise pas à minimiser le piratage, mais plutôt à le mettre en perspective. Vous n'avez peut-être pas votre numéro de sécurité sociale ni vos antécédents de crédit dans votre portefeuille, mais presque tout le reste se trouve là-dedans. Nombres. Pour un voleur d'identité, c'est probablement plus d'informations que le hack d'Equifax.
Qui d'autre a cette information? Toutes les personnes!
Regardez à nouveau cette liste de ce qui a été volé et réfléchissez, outre votre portefeuille, à l'endroit où cette information est stockée. Les endroits les plus évidents sont le service des ressources humaines de votre entreprise. La seule chose qu'ils pourraient ne pas avoir est votre historique de crédit. Quel est le niveau de sécurité de la base de données RH de votre entreprise? Est-ce sujet aux manipulations d'ingénierie sociale comme dans M. Robot? J'ai vu des gestionnaires d'embauche laisser au hasard des choses comme des formulaires I-9 - qui contiennent toute cette information - sur un bureau. Vous ne lirez pas sur ces hacks dans les nouvelles.
J'ai déjà parlé des membres de la famille qui ont cette information. Dans une rupture en désordre, votre autre proche a probablement aussi la plupart de ces informations. Votre enfant qui a du mal à joindre les deux bouts au collège dispose de ces données. Le collège aurait aussi cette information, surtout si l'étudiant avait demandé une aide financière.
Une fois que vous avez bloqué votre crédit comme je l’ai fait, vous commencez à apprendre qui a vos informations personnelles et qui exécute des rapports de crédit..
Protégez-vous et protégez votre famille, peu importe le hack
Étape 1: Gelez votre crédit partout, même si vous devez payer
Les règles de gel de crédit varient selon les États, mais elles vous permettent toutes de geler gratuitement si vous êtes victime d'usurpation d'identité. Si Equifax dit que vos affaires ont été volées, je dirais que vous êtes une victime. Je ne suis pas avocat, mais il me semble que vous devriez pouvoir déposer un rapport dans cette affaire. Si votre service de police local n'accepte pas de rapport, vous pourrez peut-être déposer un affidavit auprès de la FTC. Ils autorisent cet affidavit si vous avez déjà eu une charge frauduleuse sur votre carte de crédit (qui ne l’a pas fait?). Votre situation et votre kilométrage varieront.
Dans mon cas, je n'ai pas fait de rapport parce que je ne voulais pas mettre un membre de ma famille en difficulté. J'ai payé environ 15 dollars par agence pour créer le gel. Je dois aussi payer si je veux le dégeler. Si vous déposez un rapport de police, le gel et le déblocage sont gratuits. Vous ne pouvez pas le changer plus tard. Bien que mes cartes aient été utilisées et que je puisse déposer un affidavit, mon gel sera toujours imputable..
Cela devrait être évident, mais vous devez geler votre crédit auprès de toutes les grandes agences: TransUnion, Equifax et Experian. Les fraudeurs peuvent utiliser les informations obtenues d'Equifax ou de n'importe laquelle des autres sources pour obtenir des biens ou des services en votre nom..
Un gel des crédits empêche les utilisateurs d’obtenir votre rapport sans le code PIN spécial; c'est la chose la plus proche de 2FA pour le crédit. Cela n'affecte aucun autre aspect de votre vie. Vos cartes de crédit et vos prêts fonctionnent de la même manière. Cela ne concerne que les applications futures après le gel. Si vous possédez déjà une carte de crédit et demandez une augmentation de votre limite de crédit, un rapport sera généré et vous devrez «dégeler» votre crédit..
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Note spéciale: Dégelez votre crédit
Dégeler votre crédit est une douleur mineure, à peu près aussi difficile que de changer un mot de passe. Quelques cerceaux mineurs pour vous protéger à long terme.
Lorsque vous essayez de faire des emplettes pour une maison, une nouvelle carte de crédit ou même un emploi, ils établissent souvent un rapport de crédit. Il est facile de dégeler votre crédit (bien que dans mon cas, cela me coûte environ 15 $). Idéalement, la société qui demande le rapport peut vous dire quelle agence elle utilise. Ils le savent rarement. Ce n'est que lorsque les biens ou les services vous sont refusés qu'ils ne peuvent pas obtenir de rapport d'un organisme.
Au fil des ans, j'ai vu des entreprises mieux comprendre ce qu'est un gel. Je suppose qu'après ce piratage, plus encore, comprendra. Vous n'obtenez pas un «mauvais» dossier de crédit. Ils ont juste un avis qu'il y a un problème. Les experts en cartes de crédit me disent que leur numéro de sécurité sociale ou leur nom sont erronés. Malheureusement, à un moment donné, quelqu'un pourrait lire «pas de rapport» comme «mauvais rapport». Cela m'est arrivé plus d'une fois. Je viens d’expliquer: «C’est à cause de mon gel des crédits et dites-moi quelle agence vous utilisez.»
La plupart des agences vous permettent de définir une période pour le dégel. Certains vous permettent également de le débloquer jusqu'à nouvel ordre d'une société en particulier. Je n'ai jamais eu ce travail. Je dois toujours dégeler une couverture pendant quelques jours.
Tout ce que vous faites pour dégeler votre crédit est d'aller en ligne, entrez votre code PIN, puis entrez la période de déblocage. C'est si facile. Si vous perdez votre code PIN, vous devez en demander un nouveau par courrier. Je garde mes affaires dans 1Password et les originaux dans mon coffre-fort à la maison.
Étape 2: Ne donnez jamais votre numéro de sécurité sociale
Si votre mot de passe est volé, vous pourrez le réinitialiser. Heck, je peux réinitialiser mon mot de passe sur IRS.gov, mais je ne peux pas changer mon nom d'utilisateur ou mon numéro de sécurité sociale. Les numéros de sécurité sociale restent avec vous pour la vie. Vous ne pouvez pas les changer comme vous le feriez avec un nom d'utilisateur, c'est possible mais pas facile.
Un numéro de sécurité sociale est en soi un outil précieux pour le vol. Les gens remplissent des déclarations frauduleuses depuis des années et volent des remboursements. Beaucoup d'entreprises qui demandent ce numéro n'en ont pas vraiment besoin. Par exemple, une fois un orthodontiste l'a voulu. J'ai dit non et ils ont refusé le rendez-vous. La raison en était qu'ils voulaient faire une vérification de crédit sur moi. Je refuse de le donner à mon médecin après cela.
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La plupart des endroits qui demandent un numéro de sécurité sociale veulent effectuer une vérification de leur solvabilité. Vous le trouverez dans les endroits les plus étranges. Demander un prêt semble évident, obtenir un téléphone mobile ne l’est pas. Chaque fois que quelqu'un veut vous donner quelque chose avec l'espoir d'un paiement, il peut faire une vérification de crédit. Un autre endroit qui m'a brûlé était les services publics. Changez de fournisseur de services Internet et ils souhaiteront peut-être effectuer une vérification de leur solvabilité. Lorsque votre crédit est gelé, vous apprenez tous les endroits où des vérifications de crédit sont effectuées..
Si vous travaillez en indépendant ou sous contrat, les entreprises peuvent avoir besoin d’un numéro de sécurité sociale pour enregistrer le paiement. Après tout, l'IRS veut sa juste part. Au lieu d'utiliser ce numéro, obtenez un numéro d'identification d'employeur fédéral (FEIN). Cela est lié à vous avec l'IRS mais est une entité distincte de votre SSN. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez en obtenir un, vous n'avez pas réellement besoin d'employés. Vous êtes votre propre employeur.
Étape 3: Ne pas ignorer les défauts de la matrice
Dans Matrix, Neo voit un chat deux fois et pense déjà vu. Ce détail mineur révèle un problème majeur dans la réalité virtuelle dans laquelle il vivait. C'est la façon dont vous devez aborder vos transactions financières, n'ignorez pas le déjà vu ou d'autres événements étranges. Les petits détails sont la source de gros problèmes. Des détails mineurs pourraient être des problèmes majeurs.
Prenons par exemple une lettre de recouvrement inattendue. Vous n'avez jamais fait affaire avec l'entreprise et celle-ci demande une petite somme d'argent. Vous voudriez soit l'ignorer, soit le payer. Ne faire ni! Demandez la documentation de la dette en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables. Il peut s'agir d'une erreur humaine. Par exemple, vous partagez le nom d'un débiteur. Ou ce pourrait être ce petit problème initial. C'est pourquoi vous devez le localiser. Ces problèmes incluent les agents de recouvrement qui appellent ou simplement des factures étranges ou des frais sur votre carte de crédit.
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Une fois, j’ai reçu une facture d’eau pour un David Greenberg à mon adresse. Lorsque je me suis inscrit au service de la ville, la personne a constaté que nos noms se ressemblaient suffisamment pour qu'il ait simplement fusionné les enregistrements. Le problème était que David Greenberg devait à la ville une tonne d'argent. Aie.
Avis spécial aux couples et aux familles: vous devez faire preuve de franchise et de transparence concernant les accusations afin de connaître la différence entre votre conjoint qui achète quelque chose et ne rien vous dire et une accusation frauduleuse. Cela pourrait ruiner la surprise d'un cadeau. Cela m'est arrivé plus d'une fois. Pour protéger cela, nous nous disons simplement: «Il y aura une accusation liée à un cadeau… pouvez-vous attendre quelques semaines avant de regarder les relevés de carte de crédit.» Je sais, ça tue la romance, mais la fraude n'est pas sexy.
Étape 4: Obtenez un rapport de crédit de chaque agence, chaque année
J'espère que vous déposez vos impôts chaque année comme sur des roulettes. La prochaine chose que vous faites après les avoir envoyés est de demander votre rapport de crédit annuel. Ce lien est le légitime. D'autres entreprises font des rapports de crédit gratuits pour vous, mais le rapport annuel de crédit, comme on dit, est la «seule source pour votre rapport de crédit gratuit autorisé par la loi fédérale».
Chaque année, examinez les problèmes éventuels (voir étape 3). Peu importe la petite erreur, poursuivez-la de manière agressive. Même si vous bloquez votre crédit, vous obtenez toujours un rapport de crédit gratuit..
Étape 5: Ignorer les services de surveillance et autres; S'en tenir au gel
Certains de ces services sont des arnaques totales; certains sont légitimes. Chaque fois qu'il y a un bidouillage, les entreprises offrent une surveillance du crédit gratuite afin de vous mettre à l'aise. C'est la dernière chose que vous voulez après un hack! Equifax offre une surveillance du crédit. Peut-être que je suis pessimiste, mais il est peu probable que j'y croie.
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Ne déléguez pas la surveillance de votre crédit à un service. Ils ne verront pas les petites erreurs que vous voyez. Ils pourraient trouver rien à redire avec une petite charge ou facture, mais vous savez que vous n'avez pas magasiné là-bas.
Tous les bureaux de crédit vous permettent de placer une "alerte à la fraude" sur votre compte. Toute personne tirant votre rapport peut voir cela, mais cela ne fait rien pour arrêter un escroc. C'est une suggestion polie, mais rien de plus. Ils durent généralement environ 90 jours. Si vous êtes vraiment victime d'usurpation d'identité et que vous pouvez le prouver, ils resteront en alerte pendant sept ans. Cependant, cela n'empêche pas quelqu'un d'utiliser les informations, vous devrez donc suivre les étapes 1 à 5..
Après un piratage publicitaire comme celui-là, les arnaqueurs essaient d'inciter les gens à donner des informations. Ne pas Tenez-vous en aux étapes de cet article. Ne donnez ou ne confirmez jamais aucune information par téléphone, courriel ou par écrit. Si vous recevez une lettre ou un projet de loi inattendu, traitez-le comme une tentative de phishing. Appelez directement la société avec un numéro que vous connaissez déjà, pas le numéro figurant sur la lettre..
L'assurance vol d'identité de la compagnie d'assurance de votre propriétaire constitue une exception. Ce n'est que quelques dollars par an et ils vous aideront à payer si vous devez combattre des dettes créées par un voleur en votre nom. Quand j'ai pensé que David Greenbaum avait volé mes affaires, c'était mon premier appel.
Étape 6 (facultatif): Combattez pour faire modifier les lois
Ne soyez pas politique, mais si vous pensez que le gel des crédits devrait être gratuit (voire même par défaut), contactez les législateurs de votre état et fédéral. Ce sont eux qui peuvent changer ces règles. Certains états ont des gels (et dégèle) libre.
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Vous n'êtes pas obligé d'être une victime
Vos informations personnelles et financières vont sortir de toutes sortes de sources. Vous ne pouvez pas empêcher cela, mais vous pouvez certainement minimiser les dommages qu’il fera avec ces étapes..
